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Edición Nº 555 27 de May
Lo que pasó en Tiempo de Seguros
Arq. Alberto Durán
Estudio Montserrat

En nuestra pasada emisión festejamos los 11 años de nuestro programa y en primer término conversamos con el Arq. Alberto Durán, Titular del Estudio Montserrat Liquidaciones y Peritajes, para analizar casos de incendio en edificios, cómo juegan las coberturas de gastos extraordinarios, qué pasa ante la inhabitabilidad de la vivienda, los casos de pluralidad de damnificados y otros aspectos de la liquidación de esos siniestros.

TdS: Alberto, otro siniestro en un consorcio ha sido la excusa para pensar que en este tipo de seguros habitualmente hay una gran cantidad de coberturas que pueden activarse: alquileres, gastos extraordinarios. ¿Con qué te encontrás vos cuando te toca analizar este tipo de siniestro?

AD: En general lo que estás haciendo mención vos es lo que básicamente cubren las pólizas Integrales de Consorcio, que son las que en general toman esta clase de riesgos. Los administradores tienen la obligación de amparar en un seguro de incendio para cubrir las partes comunes, eso lo obliga la ley.

Luego los consorcistas, en la medida que les interese contribuir con un pago mayor de una cuota mensual, pueden elegir que el seguro sea no solamente acotado al valor de las partes comunes sino extenderlo a la totalidad del valor del edificio de modo tal que estén cubiertas las partes comunes y también las partes propias, que esto no es lo corriente porque la gente quiere pagar menos de expensas y por ende de una cuota de seguro mensual, aunque también con todo derecho dice: "yo prefiero cubrir mis partes propias con una póliza privada porque en un combinado familiar yo me cubro de incendio de edificio, por aquella falencia que tenga la póliza de consorcio y además me cubro mi contenido, mi robo, mis cristales...". En fin, lo que quiera.

Entonces cada consorcista eventualmente la situación ideal sería que tenga su póliza privada y que la del consorcio se limite a amparar lo que son las partes comunes, la responsabilidad civil y un montón de otras coberturas que tienen que ver con lo que vos mencionabas.

TdS: Ahí lo que vemos que a veces no coincide esta amplitud de coberturas adicionales que tenés en el seguro combinado familiar que la que tenga el seguro del consorcio, con la remoción de escombros, los gastos extraordinarios...¿Por qué no analizamos un poquito ese tópico?

AD: A ver, lo que pasa que acá tenés que diferenciar de qué tipo de incendio estamos hablando. En los consorcios es muy común, si tengo que separar casos habituales, los incendios que se inician o desarrollan en partes comunes que suelen ser salas de máquinas de ascensores, sótanos, calderas...a veces muchos incendios intencionales empiezan en los ascensores. Entonces cuando empiezan en partes comunes en general la afectación básica es a partes comunes y la extensión de los mismos generalmente es a las unidades funcionales y todas esas partes generalmente sufren humo, agua o ese tipo de daños indirectos.

Otras veces
empiezan en unidades funcionales y es habitual que si el incendio se desarrolla en el 5ºC, es muy probable que el 5ºB o el 5ºA tengan daños por agua o por humo, eventualmente por incendio. Después, las unidades que están arriba tendrán humo y los que están abajo tendrán agua, entonces hay muchos daños indirectos que hacen que a lo mejor un incendio no tan importante para el consorcio en cuanto a las partes comunes termina afectando muchas unidades funcionales, y ahí es donde se dispara el siniestro.

Para el que tenga una cobertura o póliza privada va a estar mucho más tranquilo porque aquello que no cubra el consorcio se
lo podrá reclamar a su póliza privada.

TdS: Sí. No viene mal recordar algo que tal vez algunos desconocen y es que sin perjuicio que pueda actuar la póliza del consorcio, si el fuego tuvo origen en una unidad en particular, la compañía que cubre los daños al consorcio después puede repetir contra ese consorcista, que al final no es su asegurado.

AD: Sí. Ahora hay coberturas que son mucho más amplias, antes el integral de consorcio tenía esa limitación que señalás, pero hoy hay muchas compañías que en integral de la consorcio extienden el amparo a las partes propias de las otras unidades, inclusive hasta por responsabilidad civil, aún no habiendo responsabilidad de consorcio, es decir que si el incendio insisto no se originó en un área común sino en un departamento, también extienden ese amparo.

Los productos se
van perfeccionando y van haciendo que las coberturas sean más amplias, pero volviendo al punto que me señalan es muy habitual que en estos casos de daños en una unidad, dos o cinco (depende de la magnitud del siniestro que se produzca), da lugar a que se genera lo que se llama la privación de uso, porque por algún motivo a veces los mismos bomberos terminan afectando por agua muchas unidades, otras hay por daños por el humo, otras inclusive porque se afectan las instalaciones eléctricas o sanitarias o lo que fuere y ya hace que los prestadores de esos servicios corten los suministros. Hay muchos casos donde edificios enteros quedan sin suministro eléctrico y por ende sin agua por 15 días, un mes, dos meses, depende la magnitud...

Han habido incendios .ustedes conocen varios casos- donde
una sala de máquinas o una sala de tableros y medidores se queman por completo y requieren un trabajo de reparación muy importante, y en ese caso la gente se tiene que quedar dos meses fuera de su casa, y esto es donde ustedes mencionan las coberturas adicionales, que el que no tenga su póliza privada que le cubra el gasto de alojamiento o de hospedaje -le ponen distintos nombres las compañía pero la prestación es la misma- dependerá de la del consorcio.

Hoy las pólizas
de consorcio tienen esa cobertura adicional pero son sumamente limitadas. A lo mejor en un edificio de consorcio capaz que tenés $ 10.000 o $ 20.000 por unidad funcional porque se pone un tope para cada departamento. O sea, no es que yo tengo $ 2.000.000 y si se afectaron tres unidades los puedo aplicar a cada departamento; hay un tope por unidad. Es muy limitativo, porque hoy por hoy el gasto de alojamiento, que siempre es un aspecto que también los consorcistas saben confundir y a veces te lo piden, te lo reclaman: "¿Por qué no me pagan el gasto de alojamiento? Yo me voy a vivir a lo de mi tía, a lo de un amigo y me lo ahorro. Entonces la compañía no lo tendría que erogar por ese lado, páguemelo". Y no es así, estos son gastos, la diferencia que siempre es muy importante tener clara.

(Continúa...)


Para acceder al audio completo de la nota hace click en el siguiente enlace:

https://soundcloud.com/user-398501858/arq-alberto-duran-programa-del-04-05-2019



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