Edición Nº 599 10 de April
Lo que pasó en Tiempo de Seguros
Ing. Tomás Fourcade
Estudio Leza, Escriña y Asociados

Luego, utilizando como ejemplo el reciente estrago ocurrido en el frigorífico Cabaña Argentina de Gral. Las Heras, quisimos analizar la cláusula de reconstrucción y cómo funciona la cobertura de Interrupción de la Explotación cuando se opta por no reconstruir un establecimiento afectado totalmente por un incendio, para lo cual conversamos con el Ing. Tomás Fourcade, Director de Leza, Escriña & Asociados.

TdS: Tomás, recordémosle a los lectores cómo funcionan las cláusulas de reconstrucción, cuándo se aplican, en qué plazos y cómo se indemnizan con y sin reconstrucción.

TF: Las cláusulas de reconstrucción o de reposición a nuevo sirven para pagarle al asegurado después de un siniestro justamente el valor para reponer el bien con un bien nuevo o si podés repararlo dejándolo a nuevo. Esto implica cierto beneficio para el asegurado, porque él tenía un bien, que puede ser un edificio o una máquina usada, y después el siniestro termina con un bien nuevo, aunque siempre decimos que el seguro no debe usarse para enriquecerse, esta es una pequeña excepción que da la ley donde el asegurado puede terminar un poquito mejor después del siniestro que antes de su ocurrencia.

TdS: Y sin duda pagó prima por ello.

TF: Claro, paga una prima adicional para hacerlo. Tiene un motivo práctico, que es cuando uno tiene un incendio de un edificio no puede salir a comprar ladrillos usados, tiene que hacer un edificio nuevo. Entonces la electricidad depende del capital que necesita para poder pagar eso, lleva a que sea prácticamente muy útil y muy necesaria la cláusula de reposición a nuevo, pero al tener pequeño beneficio, que va un poco en contra de lo que sería el espíritu del seguro hay que limitarlo.

No es que cualquiera puede cobrar una cláusula de reposición a nuevo, la limitación que da la ley y que da la póliza es que el asegurado debe reconstruir el bien. Yo no puedo tomar ese valor a nuevo y ponerme la plata en el bolsillo si estoy cobrando valor a nuevo.

TdS: ¿Tomás, en cuánto tiempo tiene que el liquidador recibir la manifestación del asegurado que va a reconstruir o que no va a reconstruir?

TF: Eso depende de cada cláusula, hay que ver el texto, caso pero en general en la mayoría de las pólizas tiene hasta 24 meses, dos años para reconstruir. Lo que va a hacer la compañía de seguros y el liquidador es que va a calcular la pérdida depreciada hasta ese momento y va a pagar el valor depreciado como establece la ley, la compañía paga entre los 30 días de recibida la documentación o va a poder hacer un anticipo antes y durante los siguientes años, hasta los dos años, el asegurado puede reconstruir, y cuando reconstruya se le va a pagar la diferencia entre lo que ya se pagó depreciado y el valor de reconstrucción.

TdS: Suponete que un cliente al mes, mes y medio, sea porque analizó la situación de mercado, dice "Che, nos conviene reconstruir" y lo manifiesta. ¿Puede empezar a percibir digamos anticipos sobre esa nueva situación de reconstrucción?

TF: Sí. La cláusula de reconstrucción lo que tiene es que se va pagando con el avance de la reconstrucción, con lo cual apenas el asegurado manifiesta que va a reconstruir y empieza las obras, puede ir cobrando a valor de reconstrucción; el liquidador va verificando el avance con las facturas...generalmente no se hace una factura por vez por una cuestión de practicidad pero puede ir desembolsando la compañía los pagos, ya en base a valor a nuevo, para acompañar al asegurado en ese gasto.


TdS: Supongamos que en este caso de la cabaña que se incendió hubiera una póliza de pérdida de beneficio. ¿Cómo juega la pérdida de beneficio con reconstrucción y sin reconstrucción?

TF: Lo ideal sería que tenga una póliza de pérdida de beneficios, justamente para poder mantener los costos fijos y mantener esos empleos y todos los costos que tenga asociados; es una cosa muy útil para cualquier asegurado tener una póliza de pérdida de beneficios, que no solamente le va a cubrir el beneficio neto que hubiese tenido sino para pagar todos los costos fijos, pero para hacer eso el asegurado lo que tiene que hacer es reconstruir o tratar de retomar la actividad de la forma más rápida posible, con la mayor celeridad y racionalidad tiene que tratar de reconstruir y las pólizas obligan al asegurado a tomar todas las medidas que pueda para minimizar el impacto del siniestro y la pérdida de beneficios. Si pudiésemos reconstruir, no estaría haciendo eso-


TdS: Hay una pregunta acá porque puede tener que ver con toda esta problemática de una región. ¿Es obligatorio que el asegurado reconstruya en el mismo lugar?

TF: No. No. Las pólizas siempre dan la posibilidad de que el asegurado reconstruya en otro lugar y tienen una cláusula que dice que la compañía no se hará responsable del mayor gasto que se genere, entonces si por reconstruir en otro lugar tiene mayores gastos, se va a pagar lo que hubiese costado reconstruir en el sitio original. El asegurado sí puede reconstruir en otro sitio.

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(Continúa)

Para acceder al audio completo de la nota haga click en el siguiente enlace:

https://soundcloud.com/user-398501858/ing-tomas-fourcade-lea-programa-del-14-03-2020

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